自媒体一发达，众多保险公司遭殃了，只要有一个理赔案例，就会被写成抹黑全行业的典型，大部分读者可不管是非问题，反正只要有纠纷大家就认为是保险公司的错。
这种现象，让笔者想到一件自己小学时的往事。笔者的同桌是一个全校闻名的“差生”，按他的说法，读书那么多年，没从老师嘴里听到他的一个“好”字。那会儿有一门副课叫《自然》，我这同桌和我坐了一个学期，这门课从不及格到期末考了个98分，但“差生”的形象下没有任何老师和同学相信他的98分是真的，坚信他是偷偷抄我的。这事儿对他影响很大，他后来说“9年义务教育，98分的《自然》是我的巅峰，除了你和我妈没人信”。
我们看到的，听到的，甚至自认为是“权威”的都不一定是真实的。前两天某大媒体报道了一个新闻，一女士左侧乳房得了癌症，新华人寿拒赔50万重疾，媒体用了长篇大论描述了全部内容，但是评论区的人大都只盯着“得了癌症拒赔”这几个字来骂。只能说没有思考就评论的三观歪到了外太空！
事情简介
珠海一女士年1月左侧乳房确诊疾病，诊断报告写明：“乳腺导管内乳头状癌伴微浸润，此为乳腺癌症状。”妥妥的乳腺癌！
年5月该女士的单位曾统一投保过《团体重大疾病保险》，保额50万。
保险公司拒赔的理由有两个：
理由1：投保《团体重疾险》之前一个月，该女士做过一次体检，检查到右侧乳房有“实质性结节”。但是在投保《团体重疾险》时候，没有根据保险公司的询问，告知“右侧乳房检查有结节”这事儿。
理由2：保险公司认为年1月左侧乳房确诊的癌症，属于原位癌，还没有达到“恶性肿瘤”的地步。
分析
两个理由中，理由2肯定是错误的！
因为依据重疾险条款“恶性肿瘤”的确诊依据中“浸润”是达到理赔标准的，所以该女士的“左侧乳腺导管内乳头状癌伴微浸润”，是符合“重大疾病保险”中“恶性肿瘤”理赔条款的。
下图是现行版重大疾病标准定义“恶性肿瘤”的条款，注意红色框里面的字。所以，新华人寿拒赔理由“不属于承保责任”，就是乱来了。
用“不属于承保责任”来拒赔，新华人寿不讲武德！
再从专业角度回头看理由1，以媒体报道的证据来看，保险公司是没有过错的。很多人会说：没有告知的是右侧乳房，和这次左侧乳房没有关系！其实这就是大众对“健康告知”的理解出现偏差了。举两个可能会让部分人不适的例子来说下“健康告知”。
先声明：举例是虚构，不针对任何人，只是为了更好理解“健康告知”是什么意思，没有任何歧视。
某男没结过婚，某女是离异且为过往男友多次打胎而导致不孕不育。因为某女对某男很好，所以双方结婚时候，某男本着尊重女方的隐私和真爱，给了50万的彩礼取回了家。但是努力了2年，某女也没有怀孕的迹象，这时候某女才告诉某男自己有“不孕不育”；而某男经过多方打听后才知道某女不孕不育是打胎过多导致，且有婚史。
这个举例中，“某男”对应的就是保险公司；而“某女”的“婚史、不孕不育、多次打胎”就是“健康异常记录”；50万彩礼和对女方的真爱就是“保费”；“生孩子、夫妻过一辈子”既是保险的保额，也是保险保障内容。
同样的举例可以换成女方没有婚史；而男方离异有小孩，有负债，甚至有家暴的倾向。双方结婚后，女方才知道男方隐瞒了这多信息。两个例子中，谁对谁错？
其实前面的两个例子就说了一个事：未如实告知在先，就属于欺骗情况下成立了合同，这种合同是无效的！如同例子一的“某男”，是接受女方的过往继续生活，还是各自说再见？至少我们知道保险公司不是善男信女，你先骗它，它就拒赔！
对于不如实告知导致拒赔，其实普通大众生活中经常遇到这类情况。比如某人去一家公司一段时间后，被公司“背调（背景调查）”出来入职填写的资料不是实际情况或者有伪造等情况，然后被公司开出甚至上法院，这类新闻比比皆是。
投保是“如实告知”环节，没有想象中的那么难以理解，就是生活中经常遇到的事儿，换了一个载体而已。日常同类情况大家能理解，为啥放到保险这儿，大家就瞬间“不能理解”，这是一个挺有趣的“万人捶”现象！
最后
保险理赔如果发生纠纷，其实就去找谁先违规，如同上图，谁的错误越靠近“时间线起点”谁就输。
表面上看，“投保未如实告知”是保险公司的万能理由。但是若找到保险公司的业务员存在违规的行为的证据，“未如实告知”自然就不成立了。
本文新华人寿拒赔这个案例，如果被拒赔女士能举证投保《团体重疾险》时候，保险公司没有问她的健康问题，没有按照“投保告知”要求询问投保人的，那么相当于保险公司就自己没有履行“法定义务”在先，这50万就该赔。
其实大部分时候投保《团体重疾险》，很多公司都是潦草的走“健康告知”这个环节，新华人寿拒赔案例的这位女士，可以考虑取证从这方面取证。
全文完
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